花呗纳入央行征信 联合贷模式监管强化

花上呗划入央行联合报 牵头债模式监管增强　　作者： 杜川　　[ 花上呗终端联合报后,认同不会对银行借贷有影响。“一些用户不仅有花上呗,还有借呗、信用卡等多个借贷记录,变换在一起,我们不会考虑到借款人是 不是 过于没钱了。

这些客户如果没结清贷款,就归属于负债,这就很困难,我们要按照借款人 的收益覆盖面积负债2到2.5倍 的标准,才能展开借贷。” ]　　“蚂蚁花上呗”打开服务升级模式并终端央行联合报系统,一时间引起市场热议。

　　用户广泛关心,花上呗账户划入央行联合报后,是 否会影响自己在银行贷款买房、买车？花上呗划入联合报究竟是 不是 坏事？花上呗划入联合报是 否有明确 的时间表？一些用户出于担忧甚至必要重开了这一借款渠道。　　第一财经记者从支付宝方面了解到,根据部分合作金融机构 的拒绝,花上呗对部分用户 的服务协议展开了升级,但须要用户表示同意联合报许可。　　目前,花上呗划入联合报仍未覆盖面积所有用户群体。

而对于花上呗划入联合报带给 的影响,综合市场观点来看,主要各不相同消费者 的贷款逾期情况,如消费者需要如期还款,未来总体影响并不大。　　仍未全量覆盖面积　　在信用卡之外,近年来花上呗、借呗、京东白条等为人们获取了多元化 的信贷自由选择。

　　不过与借呗等小额借贷产品有所不同 的是 ,此前花上呗作为消费贷款产品并没划入到央行 的联合报体系内。　　近日,不少支付宝用户体现称之为,从6月开始相继接到了花上呗服务升级 的通报,内容表明为：为持续向您获取优质 的花上呗服务,根据涉及法律法规及监管拒绝,必须证实已完成本次升级。而在用户表示同意升级服务后,账户 的基本信息、花上呗额度及偿还情况将不会以月度为单位请示至央行联合报系统。　　第一财经记者专访了解到,目前花上呗划入联合报未覆盖面积所有用户群体,而是 在经过用户表示同意后逐步、分出厂划入。

目前,有数部分用户接到了花上呗升级、划入联合报 的通报。　　支付宝方面对记者回应,近期,根据部分合作金融机构 的拒绝,为了持续给用户获取优质 的服务,必须对这部分用户 的服务协议展开升级,其中还包括用户须要表示同意联合报许可。　　记者从知情人士处得知,目前花上呗之所以没对全量用户展开覆盖面积,是 由于划入联合报系统还在技术打算过程中,必须一个调测 的过程。　　在业内专家来看,花上呗终端联合报意味著信贷数据将被金融机构分享,无论是 对金融机构而言,还是 支付宝方面来说,皆是 受到影响。

　　“整体上是 互助 的。”北京大学金融智能研究中心研究员刘新海对第一财经记者回应,花上呗没终端联合报时,归属于体外循环,一些消费者 的联合报记录很差,例如大量信用卡逾期,也能在花上呗上卖到钱；一旦花上呗上了联合报,这些消费者就要露馅了。对花上呗来说,也需要尽早找到蓄意贷款者。

　　不过,也有观点指出,花上呗终端联合报可能会导致一部分用户 的萎缩。一位花上呗用户对记者回应,与借呗比起,花上呗无法收买现金,与信用卡、借呗等信贷额度比起又较小,一旦划入联合报,花上呗 的优势比较减少。“我们用于花上呗 的用途大多数是 网购,谁不会冒着万一记得偿还而产生 的逾期风险、影响联合报记录,用花呗去卖一条裤子或者衣服呢？”　　是 否会影响银行贷款　　部分花上呗用户终端央行联合报系统,一时间引起热议。

　　有受访者忧虑,一旦花上呗终端央行联合报系统后,频密用于不会对个人联合报导致影响,所以不会自由选择必要重开这一借款渠道。“听见花上呗有可能划入联合报后,我就把花上呗关了,惧怕以后对我去银行申请人房贷或者别 的贷款产生影响。

”　　不过,也有受访者比较淡定。“如果我不逾期,会影响我 的联合报记录,上不上联合报影响并不大。”　　用户广泛关心 的问题是 ：花上呗划入联合报究竟是 不是 坏事？划入联合报后,是 否会影响其在银行贷款买房、买车？　　“因为几千块钱没有及时还,几百万 的房贷就无法债,这种情况过去也少见。

”刘新海回应。　　一位股份行人士也对记者回应,花上呗终端联合报后,认同不会对银行借贷有影响。

“一些用户不仅有花上呗,还有借呗、信用卡等多个借贷记录,变换在一起,我们不会考虑到借款人是 不是 过于没钱了。这些客户如果没结清贷款,就归属于负债,这就很困难,我们要按照借款人 的收益覆盖面积负债2到2.5倍 的标准,才能展开借贷。”　　不过,该人士也特别强调,“当然,如果没逾期并且早已结清贷款,是 会有影响 的。

现在很多房产中介不会让购房者在申请人房贷之前偿还所有信用卡、网上借贷等,防止不必要 的困难。”　　在刘新海显然,小额信贷 的信用不道德和传统 的信用评估规则比起,信用评分模型不完全一致,业务特点差距较为大,无法用一套信用风险管理标准来处置,银行也不会逐步调整规则和模型,总体未来有可能影响并不大。

　　强劲监管牵头贷款　　实质上,借呗、花上呗皆是 蚂蚁集团与商业银行合作助贷、牵头贷款 的主要产品。记者从支付宝方面了解到,自2018年5月花上呗宣告向银行等金融机构对外开放以来,早已有数十家金融机构参予联合服务花上呗用户。　　“在那时候年 的阿里小贷模式下,由于央行终端了部分网络小贷公司 的联合报,花上呗全量客户也可以终端联合报 的,但有可能是 考虑到终端联合报一旦逾期不会影响联合报记录减少对于C末端用户 的吸引力,而支付宝代扣在一定程度上也提升了偿还确保,所以阿里没全量终端。

但牵头债模式下,这些客户是 银行借贷客户,终端联合报则沦为必定。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者回应。

　　值得注意 的是 ,近日,央行也开始积极开展商业银行线上牵头贷款调查,并拒绝与“蚂蚁借呗”合作、与“蚂蚁花上呗”合作要分开列明。　　在业内分析人士显然,央行排查线上牵头贷款以及将花上呗分批划入央行联合报系统,皆出于对牵头贷款风险把触 的考虑到。

此前,不少监管人士也多次警告了商业银行积极开展牵头贷款、助贷业务时必须注目信用、声誉等风险隐患。　　陈文指出,目前消费债 的现实资金流向并不是 很具体,特别是在是 助贷、牵头债模式下增大了出资方银行对于资金实际流向 的监督可玩性。

而当前部分银行和消费金融公司因为消费贷贷后管理失当屡屡被监管惩处,说明了对于消费债资金流向 的监管趋严,特别是在是 避免资金流向房地产、股市等投机领域以及诸如网络赌等不法活动领域。　　“终端联合报,增强了对于债权人者 的惩罚力度,这里 的惩罚主要反映在联合报报告中 的污点记录可能会影响债权人者还包括按揭贷款等 的获批,以及获批额度及利率,但明确影响多大,还要看各家银行 的风触模型。”陈文称之为。

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